¿Funciona igual cuando me declaro en insolvencia económica?
En Colombia, muchos deudores con créditos hipotecarios en UVR reciben la misma respuesta por parte de los bancos: “Si desea pasar su crédito de UVR a pesos, debes demostrar mayores ingresos”.
Esto nos plantea una duda muy frecuente en procesos de insolvencia económica: ¿En el régimen de insolvencia también debo demostrar mayores ingresos para renegociar mis deudas?
La respuesta es que no, y la explicación radica en la diferencia jurídica entre la lógica bancaria y el régimen de insolvencia, especialmente tras la entrada en rigor de la Ley 2445 de 2025, que reformó y fortaleció la insolvencia de personas naturales no comerciantes y de pequeños comerciantes en el país.
Ahora bien, ¿Por qué los bancos exigen mayores ingresos para cambiar un crédito de UVR a pesos?, para responder a esta pregunta debemos tener presente que las entidades financieras actúan bajo criterios de riesgo crediticio, no bajo principios de protección al deudor. El banco evalúa cuatro factores principalmente: capacidad de pago, la relación cuota – ingresos (del solicitante), estabilidad laboral y el perfil financiero del cliente. El banco no está obligado a aliviar la carga financiera si el deudor no cumple esos parámetros. Es por ello por lo que incluso cuando las obligaciones se han vuelto insostenibles, el banco puede negarse a acceder a la conversión del crédito.
Por otro lado, la insolvencia económica no opera bajo los criterios antes mencionados y se muestra como una solución sostenible para el deudor que se encuentra en una situación financiera complicada que le impide continuar cumpliendo sus obligaciones con normalidad, incluidos, por supuesto, los créditos hipotecarios en UVR.
La Ley 2445 de 2025 reafirma cuál es la finalidad del régimen de insolvencia económica en Colombia: restablecer el equilibrio económico del deudor. Esto trae consigo una posibilidad real de renegociar los términos en los cuales se han adquirido las obligaciones, garantizando condiciones de pago realistas y dignas, en consecuencia, dentro de un proceso de insolvencia no se exige al deudor demostrar mayores ingresos para acceder a estos beneficios.
Es importante indicar que sí hay unos criterios que el deudor debe cumplir para ser admitido a un proceso de insolvencia económica como la incapacidad de cumplir con sus obligaciones de forma parcial o completa, es decir, que haya un desequilibrio estructural entre sus ingresos y sus deudas. Desde la insolvencia económica el análisis se centra en la sostenibilidad real del endeudamiento, el impacto de las cuotas sobre el mínimo vital de la persona y la proporcionalidad de las obligaciones financieras, es decir, no se evalúa si el deudor puede pagar más sino de qué forma puede hacerlo sin socavar su calidad de vida.
Así las cosas, el proceso de insolvencia económica les permite a los colombianos convertir los créditos en UVR a pesos desde el momento de la aceptación de la solicitud de negociación de deudas. La conversión se hace al inicio formal del proceso, cuando el conciliador acepta la solicitud.
En este orden de ideas, ¿Qué implicaciones tiene esta conversión de UVR a pesos en la práctica? Pues bien, desde el momento de la admisión el crédito deja de ajustarse por la UVR, por lo tanto, no sigue creciendo por inflación y se transforma en un capital fijo en pesos, el cual es sometido a las condiciones negociadas dentro del proceso (prelación de la obligación, negociación de intereses futuros y reglas de mayoría).
Para efectos de votación del acuerdo de pago se tomará en cuenta únicamente el capital, los intereses serán objeto de negociación y pueden llegar a ser suspendidos o condonados de forma parcial o total.
En otras palabras, la conversión del crédito en UVR a pesos no depende de la capacidad de pago del deudor, ni de su nivel de ingreso, ni de las políticas internas del banco y tampoco de si el crédito se encuentra al día o en mora. La entidad financiera no decide si pasa o no el crédito a pesos, la Ley lo ordena.
En conclusión, si el banco le exige ganar más para convertir su crédito de UVR a pesos, pero su realidad económica no lo permite, el proceso de insolvencia podría ser la respuesta a este problema.